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媒體報道

銀行試水P2P 市場反應火爆
發布時間:2013-11-26 14:45

隨著人人貸、宜信等網絡P2P不斷涌現、風生水起,緊跟平安集團陸金所的步伐,近期招商銀行試水P2P在業內引起了巨大的轟動。銀行“正規軍”也開始進入P2P,使得人們對這一從來被市場認為是高風險高收益、野蠻生長的領域有了新的認識。

記者昨日在招行“小企業E家”平臺網頁上看到,招行“e+穩健融資項目”正在火熱募集中,投資門檻為1萬元起,預期年化收益率為6.0%―6.3%,此前多期項目已被搶投一空。

●南方日報記者 黃倩蔚

招行8項目募1.5億

招行官網顯示,這個名為“e+穩健融資項目”的P2P網貸,自9月17日開始上線,最小投資單位為1萬元。招行平臺顯示,平臺融資總額為3835萬元,預 期收益總額為120.2萬元。不過,記者粗略統計了一下,從僅58萬元的項目融資,到最高達5000萬元的融資項目,截至目前,該項目已成功發行8期,前 后多個項目加起來,項目滾動總額事實上已經高達1.48億元。據業內測算,這已相當于國內首家P2P平臺拍拍貸五年總交易量的三分之一。

 

顯然,與普通的P2P平臺不一樣,招行的P2P融資項目由于都是企業信貸,規模都大得多。但由于由銀行的“大招牌”信用背書,這些項目無一不是輕松完成募資的。其中規模最大的一期為5000萬元,在僅1天時間內就有76筆出資。

這8期融資項目,融資期限從177天至182天不等,預期年化收益率為6.1%―6.3%。融資用途大多表述為“日常經營性資金”、“采購資金”、“補充企業流動資金”等。

對每一期融資項目,招行均對融資方的“央行征信記錄、近年財務報表真實性、授信質押方式、融資方在銀行是否有授信”等關鍵信息進行了審核和披露,而項目的還款來源,則統一注明“銀行兌付憑證”。不過,招行并沒有明確指出項目的收益和本金是否有保證。

從招行“小企業E家”平臺首頁的宣傳,可以看到這些“e+穩健融資項目”均為招行推薦項目,并打出了“高收益也可低風險”、“出資人享半年高收益”的字眼。在支付上,不僅限于招行卡,而是支持各家商業銀行借記卡在線投標。

P2P投融資需求巨大

事實上,除了喝“頭啖湯”的平安集團陸金所和招行以外,近日還傳出不少銀行都正在摩拳擦掌準備進軍P2P行業的消息。萬惠投融董事長陳寶國在10月27日 舉辦的2013(首屆)民間資本與互聯網金融創新論壇上透露,“有地方性銀行找我們交流P2P事宜,試圖了解P2P理念,地方性銀行也要做準備。”此 外,P2P第三方機構網貸之家創始人徐紅偉也透露,農行、浦發將效仿平安、招行,試圖殺入P2P行業,不過農行和浦發暫未就上述消息進行回應。

此外,記者也了解到,最近剛將電子銀行部改為網絡金融部的廣發銀行也有準備進入P2P領域的打算。

是什么讓銀行大鱷也紛紛投身P2P網貸領域呢?據業內估計,P2P網貸成交額有望從去年底的200億元劇增至今年底的1000億元,像陸金所、人人貸等相 對大型的網貸公司不少項目一上線不久便會被投資人爭搶一空。這樣的增長速度和需求情況預示著這一模式有著極大的經營空間。

不過,業內人士分析認為,銀行試水P2P的初衷與定位不盡相同。以中國平安設立的P2P平臺陸金所為例,陸金所高級品牌經理劉婕表示,“傳統金融有很多沒 有服務到的地方,比如做30萬元以下小額貸款的就不多;另一方面,我們發現投資人的投資渠道很少,如果沒有5萬塊錢連銀行理財產品都買不到。所以陸金所定 位30萬元以下,無論是融資端還是投資端,我們主要做這樣的市場”。

此外,銀行亦可以借此平臺,在不占用本行信貸額度和存貸比指標的情況下,滿足小微企業客戶的信貸需求。“銀行來做P2P,一方面可以規避信貸額度管控和銀 行存貸比指標的制約,盡可能滿足其中小企業客戶的信貸需求;另一方面,通過產品發行和創設,銀行亦可收獲不菲的中間業務收入,應該說是一種積極的業務創新 嘗試。”海通證券分析師此前對媒體表示。

市場人士認為,未來會有越來越多銀行進軍P2P領域。中央財經大學教授、中國銀行業研究中心主任郭田勇也認為,傳統銀行業與互聯網金融相結合,可以很快地把業務規模做上去,應該可以視作銀行在利率市場化進程和探索轉型之路上的一種創新。

銀行引領P2P行業規范

然而,與行業發展不對稱的是,目前P2P監管卻處于真空。事實上,前段時間,由央行牽頭的一行三會以及工信部、公安部、財政部、國務院法制辦組成的調研組曾到深圳重點調研P2P行業。

而銀行的加入,毫無疑問會加快監管出臺規范的進程。這也是眾多網貸公司負責人在公開場合所提到的。人人貸創始人楊一夫表示,金融大鱷進場有利于P2P行業 走向陽光,也直接證明傳統金融機構對P2P行業的認可,代表了行業發展的潮流,是一個積極信號,甚至有利于行業監管的加速推進。

此前有媒體引述知情人士的話透露,招行的該項業務已經在監管機構備案并獲得監管批準。

相比較民間P2P,由銀行搭建P2P平臺無論在融資安全性還是風險控制方面都更具優勢。且相比動輒高達20%年化收益率的小型新P2P公司項目,“正規軍”給出的收益率水平可算得上是相當保守。如這次招行的6%―6.3%、平安陸金所的8%左右,在業內處于較穩健水平。

此外,因為考慮到現有的信用體系尚不足以讓個人投資者判斷借款人的信用,陸金所嚴格根據“一一對應”的方式來匹配投資和理財,并引入了平安融資擔保(天 津)有限公司(簡稱平安擔保)為本金、利息、逾期罰息進行全額擔保。如借款人未能按時還款,并且逾期80天仍未還清,則由擔保公司代償。

與此同時,平安擔保承擔著篩選借款人的任務。他們利用平安集團的線下渠道收集材料,從而保證資料的真實性。之后,數據會傳到后臺中心進行審核,平安集團還專門從臺灣引進了一個無抵押小額貸款的風控團隊。

與平安集團通過子公司陸金所操作有所不同,招商銀行是以一家傳統商業銀行的角色來創辦P2P平臺的,在融資安全性和風險控制方面更具優勢,對風險偏好較低的投資人也更具吸引力。

電子銀行

迎來井噴期

鏈接

長期來看,電子銀行的發展更將成為商業銀行轉型的關鍵一環。2013年銀行中期業績報告顯示,16家上市銀行的電子銀行業務都有較大幅度的增長。目前,這 些銀行的電子銀行交易替代率普遍超過70%。其中,招商銀行電子銀行替代率為91.85%。與此同時,工商銀行、農業銀行、中國銀行、交通銀行、興業銀 行、光大銀行、浦發銀行等位于第二梯隊,除光大銀行,均達到70%以上。

從有披露電子銀行業務收入的三家銀行來看,其增幅都遠超其它傳統業務。據半年報顯示,中信銀行網絡銀行中間業務收入同比增長56.17%,而農行、建行在上半年已完成去年全年電子銀行業務收入的60%。

事實上,推動電子銀行發展的最大優勢不僅在于給銀行帶來了“增量”業務,更減少了運營成本。以招行為例,截至2013年6月末,電子銀行非現金業務替代率 為91.85%,其中,網上銀行/手機銀行替代率88.23%,相當于節省817個網點和6058個柜員機,較去年增加96個網點和723個柜員機,每年 可節省大量運營成本。

招行表示,其手機銀行預計到今年底的交易量將達到10000億元。上述招行零售銀行部人士表示,因為抓住互聯網革命帶來的機遇,網上銀行曾帶動了招行電子銀行業務的大發展。

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